我邻居退休的王叔叔在饭桌上说过一句话，现在还让我印象深刻。他说自己这辈子攒下来的养老金、存款、房子，加起来得有个两三百万，要说没钱吧，拿出来也能吓人一跳。但转身他又叹了口气，说真到了需要用钱的时候，才发现自己的钱花得特别快，特别是看病这块。这段话其实反映了咱们现在很多退休老人的真实写照。
看起来他们手里有钱，养老金年年涨，房子升值，存款不少，可往往不到两三年，这些"金山银山"就开始缩水。这不是夸张，而是摆在眼前的事实。截至2024年末，咱们国家有3.1亿老年人，其中很大一部分人的确有不少积蓄。那为什么他们还会面临困境呢？问题出在哪儿？我们来好好掰扯掰扯这事。
老年人的钱从哪来？一个是养老金，一个是自己多年的存款，还有房子升值带来的资产。企业退休人员的养老金平均每个月有3000多块，这对比二三十年前确实是个不小的数字。机关事业单位退休的待遇更好，月人均6000多块。加上多年工作积累下来的储蓄，和自己名下的房产，那账面数字确实能唬人。可问题就在这儿，这些看似丰厚的资产，在日常开销面前就跟纸一样，特别是医疗支出这一项。
展开剩余85%咱们来看看老年人医疗花费的真实情况。2024年职工医保的数据显示，退休人员虽然只占到参保职工人数的27.6%，但他们的医疗费用却占到了近50%。换句话说，一个退休人员产生的医疗成本，几乎等于两个在职人员。2024年全年，退休人员的医疗费用支出就有1万多亿元。这意味着什么？意味着每个退休人员平均一年在医疗上的支出，比他的养老金还要高。
具体数字是这样的，退休人员人均医疗费用一年下来大概在9000多块，有些人还要更高。而企业退休人员的养老金一个月才3000多，一年也就4万块左右。看起来养老金还够支付医疗费用，问题是这个医保的报销比例不是100%。医保能报销84.8%，也就是说，剩下的15.2%还得老人自己掏腰包。按照这个比例算，每年自己掏的医疗费就要上千块。这还是没有出现重大疾病的情况。
要是碰上高血压、糖尿病、心脏病这类慢性病，定期吃药、检查、治疗，花销立刻就成倍往上翻。有的老人一个月光吃药就要花个八百块钱，再加上打针、挂号、检查这些零零散散的费用，一年没个两三万块钱下不来。这还只是一般的老年病。要是真的得了重症，比如癌症、脑梗、做手术之类的，那花销才叫一个吓人。
有人会说，那咱们不是还有社保吗？医保报销了，大病保险再兜底一些，应该能顶上吧。理论上这样想没错，但现实往往更复杂。一个三级医院的手术可能要花十几万，医保报销了60%到70%，剩下那30%到40%还得自己出。一次大病，一个家庭攒了十多年的钱就没了。有些老人为了省钱，甚至不舍得去大医院看病，硬生生把小病拖成了大病，结果反而花的钱更多。
现在国家也在想办法，今年城乡居民基础养老金涨到了123块钱，企业和机关事业单位退休人员的养老金也涨了2%。听起来是涨了，但对比医疗、养老、生活成本这三项支出的增长速度，涨幅还是远远不够。2024年社保基金的总收入超过了6.1万亿，支出5.6万亿，看起来还有结余，但咱们要看的是这个支出增长的速度。支出的增长速度已经超过了收入增长的速度，这意味着，养老保险基金的压力在逐年增大。
这儿有个更严峻的问题摆在眼前。每4.4个工作年龄的人就要负担1个老年人，这个数字还在往上升。为什么？因为从现在开始，1960年代出生的人陆续进入退休年龄，他们就像一股洪流，每年都有2000万人左右的速度涌入退休大军。同时，年轻人的生育率在下降，劳动力人口在减少。这就导致了一个尴尬的局面，交养老保险的人越来越少，领养老保险的人却越来越多。
社保基金现在还有储备，企业职工养老保险基金累计结余有7.1万亿元，看起来很充足。可专家们早就算过账，如果按照这个趋势，到了2035年左右，城镇职工养老保险基金就可能面临枯竭。这不是危言耸听，是基于人口数据和医疗成本的客观推算。现在咱们还能维持现状，那是因为国家在不断补贴，中央财政每年都要拿出大笔的钱来填补缺口。
眼看着这两个现实就要来了，最直接的现实就是医疗成本的飙升与养老金涨幅不匹配。2024年城乡居民医疗保险的医药费用同比增长3.7%，但养老金的涨幅才2%，这意味着老人每年都在变相地失去购买力。你的养老金没涨多少，但医疗和生活成本却在快速上升。这个差距一年一年地在扩大，时间越长，对老人的生活质量影响就越大。
有些老人现在的选择就是咬牙坚持，能不去医院就不去，能不吃新药就吃老药，甚至买的房子也舍不得翻修。他们看起来账面上有钱，可实际上正在节衣缩食。这听起来很让人心酸，但这就是现状。他们一方面要为自己的老年生活预留应急资金，害怕突然生一场大病就全部赔进去；另一方面又要应对日常的医疗开销在吞噬他们的储蓄。
第二个现实就是延迟退休政策的正式开始。从2025年1月1日起，人们要工作更久才能领养老金。男性从60岁延迟到63岁，女性从50岁或55岁分别延迟到55岁或58岁。这意味着什么？对已经退休的老人影响不大，但对现在四五十岁的人影响就大了。他们还要多工作三年到八年，这不仅仅是时间问题，更涉及到身体、工作机会、心理压力等一系列问题。
年近60的人，还要继续搬砖挣钱，对身体的损害可想而知。很多人到了五十多岁，已经有各种慢性病找上门，能继续工作的强度已经下降了不少。但公司要你干的活儿不会因为你年纪大就减少，反而可能还要承受年轻人的竞争。这个过程中，很多人的身心都被折磨得不行。等到真的能领养老金的时候，可能已经被磨得差不多了。
延迟退休政策实施以后，也意味着养老金的领取总额能增加。理论上，多工作三年，养老金的计算基数和领取年限都会相应增加。可问题是，很多人根本撑不到那个时候。有的人可能还没到延迟后的退休年龄，身体就出现了问题，最后反而领的养老金总额并不比提前退休多多少。而且，延迟退休也意味着，现在还在工作的人要更晚才能享受退休生活，对生活质量的影响也是不小的。
这两个现实加在一起，就构成了一个不容回避的社会问题。一方面，许多老人虽然有钱，但钱的购买力在下降，医疗成本在上升，他们的生活反而在变紧张。另一方面，下一代人要工作更久，这会影响他们的身体和生活质量，也会间接地影响到他们本身的养老储备。这是一个环环相扣的问题。
有人可能会说，那咱们多生孩子不就行了，这样工作年龄人口就增加了。但生育率这个东西，已经不是单靠政策鼓励就能起死回生的。人们的生活观念改变了，生育成本也高了，这个问题的解决不是一朝一夕的事儿。
国家也在想办法。去年开始推行的个人养老金制度，到现在已经有6000多万人开户。企业年金的投资运营规模达到了3.6万亿元。商业养老保险已经积累了超过8万亿元的规模，覆盖近1.3亿人。这些都在鼓励人们早点为自己的养老多做准备。但问题是，并不是所有人都有能力和意识去做这些准备。
咱们需要看到一个事实，那就是现在的老人其实已经是比较幸运的了。他们赶上了经济发展的好时候，积累了一定的资产。但他们现在遇到的困难，下一代人会经历得更加深刻。所以，不管是已经退休的老人，还是还在工作的中年人，都需要早点醒悟，不能只指望养老金，也不能指望政府大包大揽。咱们每个人都得为自己的老年生活负责。
对现在的退休老人来说，要学会合理地安排自己的资产，不要让医疗成本不必要地吞噬你的储蓄。该治疗的病要治疗，但也要学会预防，通过健身、健康饮食、定期检查来尽量减少大病的风险。手里有钱的，也别全部闲置，适当地配置一些稳健的理财产品，让钱能跑赢通货膨胀。
对现在还在工作的人来说，不管延迟退休怎么改，咱们都得早点为自己的养老做规划。不要等到退休了才后悔。有条件的，可以参加企业年金或者个人养老金计划，这样既能减轻现在的养老压力，也能为未来多做准备。最重要的是，要保持身体健康，这是最好的养老投资。
说实话，看着这些数据和现实，有时候确实会感到有点儿无奈。但换个角度看，正是因为咱们现在看到了这些问题，才有机会去解决它。政府在不断完善养老保险制度，企业在开发更多的养老产品，个人也可以更早地为自己做规划。这不是一个绝望的故事，而是一个需要咱们都参与其中的改革故事。
每个人都会老，这是逃不过的自然规律。但怎样老得更有尊严，有保障，有质量，这是咱们可以掌控的。现在的老人用他们的经历在告诉咱们这一点，咱们该听进去。
你怎么看待现在老人面临的这两个现实？觉得这个问题严重吗？如果是你，会怎么为自己的养老做准备呢？欢迎在下面的评论区说出你的想法，咱们一起聊聊这个话题。
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